证券时报记者 谢忠翔
2025年上半年，全国银行业资产质量总体保持稳定，不良贷款率小幅下降，不同地区之间信贷质量有所分化。
证券时报记者梳理国家金融监督管理总局网站数据发现，已公布2025年6月末银行业不良贷款数据的25个地区（含省、自治区、直辖市和计划单列市）中，16个区域不良贷款率较2025年年初有所上升，但相对于全国商业银行1.49%的平均不良率水平，大多数区域仍低于该指标，反映出风险整体可控，局部压力仍在持续释放。
其中，甘肃、上海、黑龙江、河北等地通过持续压降不良，实现不良率与不良贷款规模“双降”或单指标改善。
多地不良率持续改善
2025年上半年，全国多数地区银行资产质量保持稳健，其中国有大行、股份制银行不良率分别为1.21%和1.22%，较2025年初均有所下降或持平。
从全国不同地区看，各地银行业资产质量仍有所差异。据证券时报记者梳理，全国已公布2025年6月末数据的25个地区中，若以全国商业银行不良贷款率1.49%为基准，高于该基准的地区有9个。而浙江、江苏、北京、上海、厦门和安徽6个地区该项指标均低于1%。
今年上半年，甘肃、上海、黑龙江及河北等地不良贷款率实现下降，资产质量进一步优化。其中，甘肃省不良贷款率从2024年末的2.56%下降至2.31%，降幅达0.25个百分点，不良贷款余额也从742.7亿元降至695.44亿元，减少约47亿元，成为全国降幅最大的地区之一。
上海银行业不良率从年初的1.02%降至6月末的0.90%，下降0.12个百分点，不良贷款余额较年初减少约104亿元。分银行类型来看，上海地区的国有大行和股份行不良贷款率降幅明显，其中，国有大行不良率较年初下降0.15个百分点至0.83%，股份行不良率较年初下降0.14个百分点至0.75%，两者不良贷款余额也较年初分别减少约50亿元和23亿元。
值得一提的是，黑龙江省银行业不良率较年初下降0.10个百分点至2.5%，资产质量向好。与此同时，天津、河北、重庆等地不良率也分别下降0.05、0.08和0.07个百分点，分别为1.58%、1.18%和1.07%，均实现连续多季度压降，资产质量稳步提升。
另外，北京、江西的银行业不良率均分别较年初下降0.03个百分点至0.76%和1.38%。其中，北京在经历2024年小幅波动后，在今年上半年重回优化轨道，且资产质量居全国首位。
值得一提的是，此前多家国有大行高管在业绩发布会上指出，过去几年来，由于商业银行持续对房地产、地方融资平台等领域不良贷款的风险处置，地产风险得到逐步出清，地方债务风险也得到压降。
部分地区资产质量微降
从数据变化幅度看，有16个地区的银行业不良贷款率较2025年年初上升，上升幅度在0.01个百分点至0.19个百分点之间。从风险指标的绝对值看，多数地区银行业资产质量处于安全区间，维持稳健向好趋势。但部分地区的银行业贷款资产质量，在2025年上半年有所下滑，这类地区多位于经济大省、沿海发达区域或中西部地区等。
第一类是信贷规模排名前列的经济大省，包括广东、浙江、江苏、山东等区域，上半年不良贷款率及不良贷款规模呈现小幅波动。
其中，广东上升0.1个百分点至1.62%，不良贷款规模上半年新增约327亿元；浙江、江苏不良率仍处于极低水平，分别仅为0.82%和0.80%，不过，分别上升0.07和0.03个百分点，不良贷款规模分别新增约308亿元和249亿元；山东不良率为1.14%，较年初小幅上升0.04个百分点，不良贷款余额增加约133亿元。
此外，沿海经济发达区域的城市中，深圳、青岛、厦门和大连的不良贷款率均较年初有轻微上升。
第二类资产质量出现波动的是内陆中西部区域，包括贵州、四川、广西等地区。其中，贵州不良率为1.77%，较年初上升0.09个百分点，不良贷款增加约68亿元；四川和广西不良率低于全国平均水平，分别为1.10%和1.32%，但均较年初上升0.04个百分点。
市场分析人士认为，经济发达地区不良率阶段性上升，与其信贷基数大、部分行业风险逐步出清以及零售小微压力上升有关，但均属于正常波动范围。
持续出清零售风险资产
从各大银行高管在上半年业绩说明会上的回应来看，对公领域贷款风险总体可控，但一些零售、小微领域的资产质量压力有所上升。
中金公司近期研报也认为，上市银行不良净生成率、逾期率等指标显示出前瞻压力，主要来自零售贷款领域。不过，随着消费和服务业贷款贴息、政策性金融工具等财政新工具落地，以及资本市场活跃，预计银行经营指标下半年有望继续改善。
事实上，今年我国银行业金融机构处置不良资产的力度还在持续加强。据国盛证券非银分析师马婷婷团队此前统计数据，银登中心网站披露的2025年第二季度不良贷款转让挂牌规模中，未偿本金总额达667亿元，同比增长108.8%，未偿本息总额达929亿元，同比增长75.2%。从资产类型结构看，今年二季度个人消费贷款、信用卡透支、个人经营类贷款分别同比增长112%、90%、102%。
从不良贷款转让业务参与主体结构看，股份行仍为主要不良贷款出让方，成交规模达459亿元，同比增长24%，占比几近过半；此外，城商行、消费金融公司、国有大行不良处置力度均有所加大。
另据国家金融监督管理总局今年二季度的数据，国有大行、股份行不良贷款率均保持优秀水平，其中国有大行不良率较年初下降0.01个百分点至1.21%，股份行不良率较年初持平至1.22%。
值得一提的是，备受关注的中小银行的改革化险在年内进展不断。一是新增吉林、内蒙古、新疆、贵州等多个省份农信社改革加速推进，公布具体改革方案；二是“村改支”数量持续增加，大量村镇银行被改为实力相对更强的银行分支机构，风险逐步出清。
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